Лихва в современной экономике

02.01.2015 20:00

 E-mail

СКАЧАТЬ:    PDF (430 кб);    WORD (60 кб);    ODT (38 кб)

...ибо Господь, Бог твой, благословит тебя, как Он говорил тебе, и ты будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы; и господствовать будешь над многими народами, а они над тобою не будут господствовать...
(Второзаконие, 15 [6]).

Но дозволил торговлю Аллах, а лихву запретил
(Аль-Бакара (Корова): 275).

Дискуссии о принципах и механизмах организации современных экономических систем в нынешнем их состоянии сводятся к вопросам о деньгах: о мировой и национальных валютах, денежном обращении, принципах финансового регулирования и другим. Есть и другие, возможно, более существенные аспекты, но без денег в той или иной форме нет сегодня ни одной экономической системы. Поэтому в первую очередь к вопросу о деньгах обращаются люди там, где всерьёз стоит проблема реформирования экономики. Рассмотрим в этой связи базовые теоретические положения и некоторые практические примеры.

Основы современных моделей денежного обращения были сформулированы французским медиком (по совместительству – королевским советником) XVIII века Ф.Кенэ: «это происходит также, как в человеческом организме сердце толкает кровь, и она распространяет по всем членам живительную энергию, а затем возвращается снова к сердцу. Также, как и кровь в человеке, богатство, являясь продуктом земли и человека, совершает полный оборот и возвращается к землевладельцу...» (Кенэ Ф. Экономические таблицы. 1755).

Схема настолько достоверна и наглядна, что она сохранилась в несколько изменённом виде и сегодня. В учебниках она называется «схемой кругооборота ресурсов, денег, товаров и услуг». Действительно, потоки денег можно сравнить с потоками крови, переносящей энергию в человеческом организме. В некоторых современных теориях утверждается, что деньги несут информацию о количестве и качестве произведённых товаров. Именно поэтому дополнительный выпуск денег (эмиссия), не сопровождаемый увеличением производства товаров, снижает энерго-информационную ёмкость денежной единицы (таким образом можно охарактеризовать, например, последствия инфляции).

Но, что такое деньги? Из вышеописанной модели следует, что это носитель энерго-информации. Но, это ответ теории. На практике для обеспечения процессов производства деньги должны выполнять функции меры ценности и меры стоимости, счетной единицы. Для обеспечения торговли – функции средства платежа и средства сохранения ценности. И вот вам первая проблема: вам нужно на какое-то время сохранить ценность реальной вещи в форме некоего образа/информации на бумажном (электронном) носителе. Таким образом, посредством «магии» денег, время также становится ценностью, которой может распоряжаться хозяин денег.

Другая проблема возникает из простого желания человека, задумавшего предпринять какое – либо дело, найти для осуществления этого дела деньги. То есть появляется спрос на деньги, и они становятся товаром. А раз – товаром, то должна быть и цена. Цена денег = процент (или лихва). Здесь очевиден парадокс аята 275 (в эпиграфе): Аллах дозволил торговлю, но, если торговля ведется с использованием денег, то лихва неизбежна.

Можно, конечно, обратиться к бартеру. Однако при росте количества бартерных обменов рано или поздно появляется товар, который начинает выполнять функции денег. Руслан не может убить или выбросить Карлу с его отрубленной бородой, а вынужден возить его в своем мешке. И при этом использовать на благо его силу. Но, что получается в реальном мире?

Множество ухищрений придумывают представители сектора Исламского банкинга (Islamic banking). Лишь некоторые виды партнерских отношений между исламскими банком и заемщиком включают:

Mushaarakah (регулярное партнерство). Напоминает по форме обычное партнерство с участием в прибылях, распространенное на Западе. В обоих случаях стороны могут создавать такое партнерство по собственному выбору и согласовывать долевое участие в прибылях или убытках с помощью контракта. Если кредитор становится участником торговых операций с согласованной долей участия в прибылях или убытках, то такая сделка приобретает справедливый характер. Фундаментальное различие состоит в отсутствии процентных отношений.

Zakah (обязательная благотворительность). Мусульмане обязаны 2,5% стоимости своей собственности направлять на благотворительность. Власти организуют Baitui Zakah (дом благотворительности) для сбора и распределения благотворительных средств, которые ис­пользуются для помощи нуждающимся и обеспечения общественных работ, а также проектов улучшения быта. В условиях исламского запрета на процент обязательная благотворительность играет определенную роль в инвестиционном процессе. Этот инструмент противодействует на­копительству богатых. Состоятельные индивиды могут свободно тратить свои деньги вместо того, чтобы сберегать их с целью получения процента. Использование средств для финансирования общественных и частных проектов способствует процветанию бизнеса и торговли, развитию экономики. Уровень обязательной благотворительности в 2,5% - лишь минимум. Лицо или организация может пожертвовать и больше. Такие дополнительные взносы в благотворительный фонд повышают его возможности в распределении средств.

Qardul Hasanah (беспроцентная ссуда). Данный термин буквально переводится как "хорошая ссуда". Это означает предоставление лицу или организации беспроцентной ссуды, возвращаемой в согласованный срок. Если заранее ясно, что лицо не сможет возвратить ссуду, деньги могут быть предоставлены в форме обязательной или добровольной благотворительности.

Baitui Maal (государственное казначейство). Ислам выдвигает концепцию государственного казначейства, которое обеспечивает фонды для удовлетворения общественных потребностей. Важнейшим источником поступлений здесь служат налоги, взимаемые согласно за­конодательству уполномоченным ведомством исламского правительства.

Как известно, многие американские, европейские и другие банки, работающие с процентами, могут и назначают самые низкие нулевые или даже отрицательные ставки по определенным видам (чаще социально-значимым) кредитов. Также известно о множестве фондов, собираемых в неисламских странах, для поддержки общественно значимых проектов. Добавим к этому еще некоторые доводы возможного «адвоката» денежно-кредитной системы, построенной по принципам рыночной экономики западного типа, представленные в ответ на обвинения со стороны «халяльного» банкинга:

1. Стремление к накопительству, увеличению благосостояния присуще всем людям без их различия по вероисповеданию. Денежные накопления являются гарантией обеспеченной старости, страховкой в случае жизненных неудач. Наличие такой страховки позволяет идти на предпринимательский риск. А предпринимательский доход всегда больше ссудного процента. Для бедных в странах с развитой рыночной экономикой существует особая система социальной поддержки.

2. Кредитор всегда имеет альтернативные варианты применения денежного капитала. Кроме того, давая ссуду, он разделяет предпринимательский риск заемщика. Кредитный процент является платой за риск и оценкой альтернативной стоимости кредита.

3. Заемщики при получении процентной ссуды должны повести точные предварительные расчеты сроков осуществления проекта и выбрать наиболее рациональный вариант. Это должно способствовать наиболее эффективному размещению производственных ресурсов, в чем общество, безусловно, заинтересовано.

4. Система капиталистического процента призвана стимулировать не упорный, а, в первую очередь, эффективный труд.

5. Современное законодательство стран с рыночной экономикой обеспечивает экономическую безопасность заемщика: запрещает конфискацию собственности, обеспечивающей основные жизненные потребности (единственное жилье, необходимые предметы быта и т.п.). Оказание давления на заемщика, оказавшегося банкротом, угрозы в любой форме и т.п., преследуются  по закону.

6. Вознаграждаться должны не только умственный и физический труд, но также предпринимательские и инновационные способности. Без инноваций, которые часто производятся с использованием кредита, не было бы прогресса.

7. Не только аморальный или бесполезный для общества бизнес может быть высоко-прибыльным. И не все легальные виды бизнеса используют ограниченные ресурсы достаточно эффективно. Контроль за соблюдением закона в бизнесе – отдельная проблема экономических систем, присущая не в меньшей степени и мусульманским странам.

8. Специализация в производственной или финансовой деятельности увеличивает ее эффективность. Банковская система осуществляет своего рода естественный отбор, но при этом неудачники не погибают. Для этого существуют специальные системы государственной поддержки малого бизнеса.

9. Неравенство между богатыми и бедными действительно существует, но эта проблема решается другими методами. Зависимость от процента национальной экономики является не только недостатком, но это делает ставку процента инструментом макроэкономического регулирования. Конечно, необходимо уметь его грамотно применять.

Как видим, в вопросах поддержки бедных, страхования рисков, благотворительности и даже обнуления процентных ставок представители капиталистической модели согласны идти на уступки. Однако есть один момент, который ими даже не обсуждается. Это норма резервирования, которая устанавливает долю денежных средств, полученных банком и оставляемых на его счетах в целях страхования деятельности. Именно за счет применения этой нормы (она в большинстве случаев устанавливается на уровне 20%) создается эффект банковского мультипликатора, т.е. производства банковской системой «дополнительных» денег. Причем, банковское лобби уже десятки лет отбивает (точнее, пренебрегает ими) претензии юристов, заявляющих о нарушении банками так называемого «договора поклажи»: когда клиент дает банку деньги на хранение, не оговаривая возможность их использования в других операциях банка с целью извлечения прибыли.

По мнению некоторых экспертов, исламская банковская система отличается от «западной» по существу лишь тем, что это система со 100 %-й нормой резервирования. Но, на самом деле, это не единственное отличие. Другие эксперты считают более важным отличием запрет на «торговлю временем», и это касается не только кредита, когда человек платит (в форме процента) за возможность пользоваться будущими доходами уже сегодня.

Исламские финансовые организации не участвуют, например, в таких операциях, как продажа будущих урожаев зерна, инвестиции в переработку не халяльного мяса, инвестиции в производство и продажу алкоголя и табака. Под запретом находятся также азартные игры, проституция, порнография, колдовство. В целом, нельзя использовать чьи-либо затруднения в своих интересах (напр., запрещена спекуляция на изменениях политической конъюнктуры). Тем не менее, на "западном" финансовом  поле действуют такие биржи, как NASDAQ Dubai и «Дубайский финансовый рынок» (владелец - арабская компания Borse Dubai), уже довольно часто встречаются «исламские окошки» в западных банках. Одной из крупнейших групп, по мнению Р.Вахитова¹, является группа Аль-Барака, базирующаяся в Бахрейне и имеющая филиалы в 40 странах. В России исламский банкинг развивается в Татарстане и Башкортостане, преимущественно в сфере розничных продаж. Одним из наиболее востребованных продуктов является сукук, исламский аналог сертификатов участия.

Начиная с 2008 года, исламский банкинг (ИБ) стал приобретать большую популярность, благодаря тому, что была продемонстрирована устойчивость по отношению к кризисным воздействиям. С тех пор отмечается уверенный рост активов ИБ порядка 10–15% в год. Сегодня их объём оценивается на уровне $900 млрд., но пока это не более ½ % от всех мировых финансовых активов. Интересно отметить, что развитие ИБ поддержано Ватиканом².

К сожалению, «православный банкинг» не может даже сравниться по объёмам с исламским³. А те немногие примеры привнесения православно/христианских символов в банковско – финансовую деятельность лишь подтверждают суждение св.Тихона Задонского о том, что «…лихва вошла в обычай, который так ослепляет душевные очи, что человек греха своего и от того пагубы своей не видит»⁴.

Необходимость «истинной финансовой науки», построенной на традиционных принципах справедливости и благочестия, не раз подчеркивалась русскими учеными. Как писал С.Ф.Шарапов: «Не было бы произведено ни бесполезной ломки старых кредитных учреждений, были бы найдены иные финансовые основания для великой реформы 1861 года, иначе были бы выстроены русские железные дороги, не было бы сделано столько угнетающих Россию внешних и внутренних займов. Но финансовой науки не было, были теоретики-доктринеры, рядившиеся в западную ученость. Верховная власть волей-неволей санкционировала на веру ряд мероприятий, объема и сущности коих не понимали даже сами их авторы, один за другим сходившие со сцены, натворя бед России»⁵.

Сергей Федорович Шарапов в своей книге Бумажный рубль (его теория и практика) поднимает не утративший и сегодня актуальность вопрос о доверии. Он пишет о  доверии граждан верховной власти в лице государя. Действительно, денежная система без доверия рассыпается (не случайно, на самом массовом долларовом билете ФРС США присутствует слово «доверие» - trust; также, как и ссылка на Бога, который по умолчанию является гарантом этого доверия: «In God we trust»).

Но, доверие, о котором писал С.Ф.Шарапов, является персонифицированным. А, как показала история и доказывает теория, это несёт большие риски в случае, когда личность государя подменяется личиной. Создать и поддерживать всеобщее доверие может общая вера, идеология, Концепция. Только на этой основе создаётся надёжная денежная система. Система без банковского процента более соответствует критериям справедливости, но, по существу, вопрос о проценте вторичен. Хотя, очевидно, в движении на пути к построению справедливого общества лучше обойтись без лишних сложностей. Такая  возможность есть сегодня у Новороссии.

Пястолов Сергей,
соратник КПЕ

---

1 - http://expert.ru/ural/2012/44/bank-po-zakonam-shariata/

2 - Lorenzo Totaro (2009). "Vatican Says Islamic Finance May Help Western Banks in Crisis".

3 - http://www.klerk.ru/bank/articles/97520/

4 - Св.Тихон Задонский «Слово отеческое», § 118.

5 - Шарапов С.Ф Бумажный рубль (его теория и практика). 1898.